ซื้อบ้านในยุคดอกเบี้ยขาขึ้น – ต้องปรับแผนอย่างไรไม่ให้กระทบงบ

ซื้อบ้านในยุคดอกเบี้ยขาขึ้น – ต้องปรับแผนอย่างไรไม่ให้กระทบงบ

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เราเริ่มได้ยินคำว่า “ดอกเบี้ยขาขึ้น” บ่อยขึ้นเรื่อย ๆ ทั้งจากข่าวเศรษฐกิจและประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งส่งผลโดยตรงต่อผู้ที่กำลังวางแผนจะซื้อบ้าน เพราะอัตราดอกเบี้ยคือปัจจัยสำคัญที่มีผลต่อ “ยอดผ่อนรายเดือน” และ “ภาระหนี้รวมตลอดสัญญา” ของผู้กู้บ้าน

แต่การมีดอกเบี้ยสูงขึ้นไม่ได้หมายความว่าฝันของการมีบ้านเป็นของตัวเองต้องหยุดไว้แค่นั้น หากเรารู้จักปรับแผนการเงินอย่างรอบคอบ ก็ยังสามารถเป็นเจ้าของบ้านได้โดยไม่กระทบงบประมาณในชีวิตประจำวัน

เข้าใจสถานการณ์ “ดอกเบี้ยขาขึ้น”

ดอกเบี้ยขาขึ้น (Rising Interest Rate) หมายถึงช่วงเวลาที่ธนาคารกลางปรับอัตราดอกเบี้ยนโยบายให้สูงขึ้น เพื่อควบคุมเงินเฟ้อและรักษาเสถียรภาพของเศรษฐกิจ ส่งผลให้ธนาคารพาณิชย์ต้องขยับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ (MLR, MRR, MOR) ขึ้นตามไปด้วย

สำหรับผู้กู้สินเชื่อบ้าน นั่นหมายถึง

• ยอดผ่อนต่อเดือนเพิ่มขึ้น

• ยอดรวมดอกเบี้ยตลอดสัญญาสูงขึ้น

• การกู้ผ่านอาจเข้มงวดมากขึ้น เพราะธนาคารต้องประเมินความสามารถในการชำระหนี้อย่างรอบคอบกว่าเดิม

ดังนั้นก่อนตัดสินใจซื้อบ้านในช่วงนี้ สิ่งสำคัญคือ “ต้องวางแผนและปรับกลยุทธ์ให้เหมาะกับภาวะดอกเบี้ยจริง”

ผลกระทบของดอกเบี้ยต่อการผ่อนบ้าน

เพื่อให้เห็นภาพ ลองดูตัวอย่างง่าย ๆ

• หากซื้อบ้านราคา 3 ล้านบาท ด้วยเงินกู้ 90% (2.7 ล้านบาท)

• ระยะเวลาผ่อน 30 ปี

• ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3% → ค่างวดประมาณ 11,400 บาท/เดือน

• ดอกเบี้ยเฉลี่ย 5% → ค่างวดเพิ่มเป็น 14,500 บาท/เดือน

ต่างกันถึง 3,000 บาทต่อเดือน หรือกว่า 36,000 บาทต่อปี
ซึ่งถือเป็นเงินก้อนใหญ่ที่กระทบต่อการใช้จ่ายในชีวิตประจำวันได้ทันที

วิธีปรับแผนให้พร้อมในยุคดอกเบี้ยขาขึ้น

1. ปรับงบประมาณบ้านให้เหมาะสม

หากงบเดิมตั้งไว้สูงเกินไป ควรพิจารณาปรับราคาบ้านลงมาเล็กน้อย เช่น จาก 3.5 ล้าน เหลือ 2.8–3 ล้าน เพื่อให้ยอดผ่อนยังอยู่ในระดับที่ไม่เกิน 30–35% ของรายได้ต่อเดือน

2. เพิ่มเงินดาวน์เพื่อลดภาระผ่อน

การวางเงินดาวน์มากขึ้นจะช่วยลดวงเงินกู้และดอกเบี้ยรวมได้มาก เช่น หากเดิมดาวน์ 10% แล้วเพิ่มเป็น 20% จะช่วยลดค่างวดต่อเดือนลงได้หลายพันบาท และทำให้ยอดดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาลดลงอย่างมีนัยสำคัญ

3. เปรียบเทียบสินเชื่อหลายธนาคาร

ในช่วงดอกเบี้ยผันผวน ควรเปรียบเทียบโปรโมชั่นจากหลายธนาคาร เพราะแต่ละแห่งมีอัตราดอกเบี้ย “คงที่ช่วงแรก” (Fixed Rate) ต่างกัน บางธนาคารคงที่ 3 ปี บางแห่ง 5 ปี หรือมีแคมเปญลดค่าธรรมเนียมพิเศษ

เคล็ดลับคือ อย่าดูแค่ปีแรก ให้คำนวณ “อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก” หรือ “Effective Rate” เพื่อดูว่าธนาคารไหนให้เงื่อนไขคุ้มค่าที่สุดในระยะยาว

4. วางแผนรีไฟแนนซ์ตั้งแต่เริ่มต้น

แม้จะยื่นกู้ในช่วงดอกเบี้ยสูง แต่หลังจากผ่อนไป 3 ปี สามารถ “รีไฟแนนซ์” ไปยังธนาคารอื่นที่ให้ดอกเบี้ยต่ำกว่าได้ ซึ่งจะช่วยลดค่างวดลงอย่างมีนัยสำคัญ

การวางแผนล่วงหน้าว่าจะรีไฟแนนซ์ในปีที่ 3–5 ช่วยให้คุณไม่ติดกับดอกเบี้ยแพงเกินจำเป็น

5. ลดภาระหนี้อื่น ๆ ก่อนยื่นกู้

ในช่วงที่ดอกเบี้ยสูง ธนาคารจะเข้มงวดเรื่องอัตราหนี้ต่อรายได้ (Debt Service Ratio: DSR)
ควรเคลียร์หนี้บัตรเครดิต ผ่อนรถ หรือสินเชื่อส่วนบุคคลก่อนยื่นกู้ เพื่อเพิ่มโอกาสอนุมัติและได้วงเงินสูงขึ้น

6. กันเงินสำรองไว้อย่างน้อย 6 เดือนของค่างวด

ภาวะเศรษฐกิจที่ผันผวนอาจส่งผลต่อรายได้ หากมีเงินสำรองไว้สำหรับผ่อนบ้านอย่างน้อย 6 เดือน จะช่วยให้คุณไม่เครียดหากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน เช่น รายได้ลด หรือภาระเพิ่มชั่วคราว

7. เลือกอัตราดอกเบี้ยให้เหมาะกับพฤติกรรมการเงิน

• ดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate): เหมาะกับผู้ที่ต้องการความแน่นอนและวางแผนระยะยาว

• ดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate): เหมาะกับผู้ที่คาดว่าดอกเบี้ยจะปรับลดในอนาคต หรือมีแผนรีไฟแนนซ์ภายใน 3–5 ปี

8. พิจารณาร่วมซื้อกับคู่สมรสหรือครอบครัว

หากรายได้ต่อคนยังไม่เพียงพอ การ “กู้ร่วม” จะช่วยเพิ่มวงเงินกู้และลดอัตราผ่อนต่อคนลง แต่ต้องตกลงกันเรื่องกรรมสิทธิ์ให้ชัดเจนก่อนเสมอ

เทคนิคเล็กๆ ที่ช่วย “ผ่อนบ้านแบบสบายใจ”

• ผ่อนมากกว่าค่างวดขั้นต่ำเล็กน้อย เช่น เพิ่มเดือนละ 1,000 บาท จะช่วยลดระยะเวลาผ่อนรวมได้หลายปี

• ใช้โบนัสหรือเงินพิเศษบางส่วน “โปะเงินต้น” ในช่วงต้นสัญญา จะช่วยลดดอกเบี้ยสะสมมหาศาล

• จดบันทึกค่าใช้จ่ายรายเดือน เพื่อดูว่ามีส่วนไหนปรับลดได้เมื่อดอกเบี้ยปรับเพิ่ม

สรุป – ดอกเบี้ยขึ้นไม่ใช่จุดจบของความฝัน

แม้ยุคดอกเบี้ยขาขึ้นจะทำให้การซื้อบ้านดูยากขึ้น แต่ถ้าคุณเข้าใจระบบการกู้ รู้จักวางแผนล่วงหน้า และมีวินัยทางการเงิน การเป็นเจ้าของบ้านก็ยังอยู่ในมือคุณได้อย่างมั่นคง

อย่ากลัว “ดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น” จนหยุดความฝัน — จงใช้ “การวางแผนที่ดี” เป็นเครื่องมือป้องกันความเสี่ยง แล้วคุณจะพบว่าการมีบ้านในฝันนั้น ไม่ได้ไกลเกินเอื้อมเลย
เยี่ยมชมเว็บไซต์ของโครงการบ้านรัตนทรัพย์: www.baanrattanasup.com เพื่อดูรายละเอียดเพิ่มเติมและข้อมูลเกี่ยวกับโครงการ